殘扶險怎麼買最划算?

終身殘扶險這東西真的是高保費低保障，但是有的人就是討厭買定期殘扶，講白一點就是怕有去無回，但是保險豈能用有去無回做衡量，保障平安最重要吧。
所以，如果真的要終身殘扶要怎麼買最划算，讓你覺得最開心….(笑~~~~)

目前還本殘扶評價最好的是元大DE、遠雄HU2、台壽DI2，我們就用這三個當來分析就好(舉例以男性37歲當案例，保額100萬)，其他的真的是有點誇張的高保費低賠率，這三張都是主約，資料整理如下

1.三張主約先不看保費與貼現率，先就保障來分析
(1)發生意外給付月數
如果發生全殘的情況元大DE和遠雄HU2全部給付180個月，但是台壽僅只有120個月
(2)豁免情況
元大和遠雄皆為1-11級殘就可獲免，但是台壽僅只有1-6級

就保障來說目前是元大DE和遠雄HU2完全是一樣的保障，台壽DI2完全略遜一籌。

2.既然要買終身，那就要來談很重要的貼現率與累積給付金額最高上限
(1) 貼現率
既然要買終身就有一定價值，貼現率指要是你完全沒使用到殘扶險或者是你使用了殘扶險卻沒有使用到他的月份數上限的情況，卻到了100歲上下(看保單規定，如遠雄98歲就會終止保單)保單被終止的處理方式，計算如下:

  保證單終結 = 扶助金X(保證給付月數-已用月數) X (100+貼現率)%

也就是說，如果今天發殘扶事件，而我被照顧一年後走了或我就98歲了，計算如下(用遠雄HU2，一級全殘為例):

   3,435,600 = 20,000元 * (180個月 - 12個月) X 102.25%

既然你要選終身問題就很嚴重的出現在這，你完全沒有現貼率，雖然不多，但是以人性的貪婪面，台壽DI2完全敗北。

(2) 累積給付金額最高上限
其實終身險保費貴的原因就出在這，這裡是指要要是用到殘扶的情況最多能賠到最高上限是多少。如在46歲一級全殘，同樣是100萬保額，分析如下

元大DE每個月給付20,000元，最大上限就是500萬(20.8年會花完)。
遠雄HU2每個月給付20,000元，最大上限就是12倍保費，也就是1200萬(50年會花完)。
台壽DI2每個月給付20,000元，最大上限就是500萬(20.8年會花完)。

同樣累積給付上限，如果真的在46歲全殘，那元大DE和台壽DI2在68歲的時候我就用光所有費用了，但是遠雄卻可以用到96歲。

因此還終身殘扶在元大DE、遠雄HU2、台壽DI2做比較後，其實遠雄20年保費在37歲的年紀來算，終身只要多繳九萬多元，但是保障卻最大。


所以，接下來我們就用遠雄還本終身殘扶險(HU2)來搭配遠雄不還本的終身殘扶險(HW2)，讓保障至少可以接近目前號稱殘扶險之王的友邦YRDR與友邦DIYR的組合(先不談超越可超越，因為保險是因人而產生不一樣的價值)。因此，同樣以37歲男性為例，累算友邦YRDR(500萬)與友邦DIYR(月給付2萬)的組合金額或單買友邦DIYR(月給付3萬):

接下來遠雄終身殘扶險HU2(50萬)來搭配遠雄不還本的終身殘扶險HW2(100萬)的費用累加與單買遠雄不還本的終身殘扶險HW2(150萬)

以上費率與保險金大家都安全無虞的情況下長命百歲，號稱殘扶險之王的友邦YRDR(500萬)與友邦DIYR(2萬)的組合你根本就花了1,372,930元，但是相反的雄終還本身殘扶險HU2(50萬)與遠雄不還本的終身殘扶險HW2(100萬)保險公司要給你錢，最後你還拿到11,000元(喔.不~~你根本花不到是你的子孫幫你領走528000，但是扣除實際保險實際退11,000)。

接下來我們看另外保費的累進，用男性37歲為例，如下圖

這時候就有人開始會質疑另外一件事情，如果隔年38歲就殘了，友邦YRDR不就給家人500萬。你想的美，大家忽略了友邦殘扶金有按比例打折阿!!!而且少一級就少50萬，那是很嚇人的比例。不是說遠雄還本HU2或HW2沒有殘扶金有按比例打折問題，但是遠雄保障是12倍，友邦是一次給付，這裡完全敗北。友邦僅有在DIYR贏一點點，為什麼說贏一點點?因為友邦DIYR的1-6級殘扶金不打折阿!但看清楚只有1-6級，那你是7-11級，完全不賠你!!!如果按照本多人的網路介紹友邦保法YRDR(500萬)與友邦DIYR(2萬)，38歲七級殘在友邦僅能領200萬，遠雄僅有48萬是大贏152萬，這裡贏很大。7-11級的殘疾說真的友邦是王，贏遠雄真的是贏很大，但是1-6級殘疾卻是輸很大。若單純從保費考量，67歲以後友邦的累積繳費就逼近遠雄終身保費，到了68歲就整個超越，但是過了75歲以後，你的殘扶瞬間損失會高達一半以上(友邦DYIR只能保到75歲)，到時候損失誰大?

何為殘扶?這個就是要定義的很清楚，就是真的殘疾需要有人照護，而非殘疾無需要照護的，還有謀生能力者根本用不到殘這領域。雖說保險就是以小博大，但是要博大也是要搏最大且最好。因此，個人是覺得目前殘疾之王的保險還輪不到友邦YRDR與友邦DIYR的組合，但遠雄絕對能夠與他PK，而且在重疾上絕對超過它。

在一次強調保險除了以小博大以外，就是要保的有價值，而且絕對不會有遺缺。而且大多網路上保的都很棒，甚至雙實支都有，很多人保法如下:
例子1:
     友邦JTL(100萬)+YRDR(500萬)+JDDR(2萬)+豁免
     遠雄FX7(10萬)+RJ1(計畫二)+RG1(100萬)+豁免
     全球LDC(1萬)+XHR(計畫五)
或
例子2:

     友邦JTL(100萬)+YRDR(200萬)+JDDR(3萬)+豁免
     遠雄FX7(10萬)+RJ1(計畫二)+RG1(100萬)+豁免
     全球LDC(1萬)+XHR(計畫五)

不管怎樣，保法都不錯。只是大家兩個風險，第一，年紀越大定期險越貴，不論是DRYR、JDDR、RG1、RJ1等，都是越來越貴。第二，所有定期險總有停的一天，過了某個年紀不能保。切記不要一昧地將保險都投入定期險，有些保險要用終身規劃，有些根本不需要。

先聲明我不是遠雄保險愛用者，因為我自己保險零零總總挑著買，有台壽、新光、遠雄等保險公司，總類從早期的還本終身壽險、終身壽險、醫療險、防癌險、儲蓄險等，買保險真的我都是看了比較至少2個月以上，確認保障最大才會投保，千萬別什麼保險都搞一小博大，沒有人想要發生意外好嗎。