2022年父親發生車禍意外,肩胛骨骨折而植入鋼板與鋼釘。這些醫療費經過保險的報銷還有剩,不然頭髮真的會掉不少。事後,腦中不斷的生出煩惱,如家中年幼小孩怎麼辦、房貸怎麼辦……等,這三個字”怎麼辦”於腦海不停徘徊,因而動了增加保險保障的想法。
聯繫長年配合保險經紀,期望他協助我增加一張實支實付醫療保險,以防不測之風險。但經過兩輪的討論後,投保醫療相關保險的意義不大,原因如下:
(1) 經費有限的情況,保障幅度大幅縮水,效益值不大。
(2) 實支實付屬於附約險種,隨著年紀逐步提升,保費成微笑校曲線快速上升。
(3) 小病、大病皆可療養,健保與個人保險多數已覆蓋,同質保單重覆添購無疑是浪費經費。
可能有讀者會不認同此想法,下意識會認為同質性保單多一張或者更多沒有不好,如發生意外時理賠可達數倍。這種想法我不能否定,只要經濟許可下,想保多少皆可。
大、小傷病皆可醫治的情況是如此,但面對死亡呢? 除壽險、可領回的保險外,其餘的醫療險、日補貼住院險……等派的上用場嗎? 想必你也開始打上問號。
我思考方向也轉變於”身故”兩個字,假若不幸發生時,能否減輕另一伴於養育和房貸的負擔。在保險經紀的協助下,找到了
台灣人壽美鑫傳家美元利率變動型終身壽險
友邦人壽薪富人生美元利率變動型終身壽險(USWLB)
臺銀人壽美利享福美元利率變動型終身壽險
不能否認這是一種變形儲蓄險,且用IRR估算此保單就是個渣,不如存美元定存,完全不需考慮此類保單。但是回歸”身故”兩字來看這保險,可發現第一年投保後如遇身故,理賠金額卻非常可觀(可參考附圖保險經紀對我的規劃)。”身故”理賠會因繳費金額而逐步提升,多少對家人有些幫助。
這類保單於不同保險公司有販售6、8、12、20年,但我會挑20年的購買。讀者可能會認為繳這麼久負擔很大,但請您以”身故”來考量,要是未繳完費用而發生意外呢?(不是詛咒你,買保單要明確目的)。另外一提,如將此保單視為日後退休金,不是不行,但是要多考量,因為IRR真的有夠慘。
買保險請多考量目的性,勿一昧跟風買進。
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